Có nên vay thấu chi không? Ngân hàng nào cho vay thấu chi?

Có nên vay thấu chi không? Ngân hàng nào cho vay thấu chi?

Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn phân vân không biết nên chọn hình thức nào để có lợi ích tối ưu nhất. Họ băn khoăn và mơ hồ về hình thức vay vốn này. Chắc hẳn còn khá nhiều khách hàng chưa thực sự hiểu rõ vay thấu chi là gì và nó có thể mang lại những ưu điểm nổi trội như thế nào? Trên thực tế, đây là một sản phẩm rất hữu ích bởi tính linh hoạt và những lợi ích mang lại cho khách hàng.

1. Vay thấu chi và những ưu điểm vượt trội

Vay thấu chi (tiếng Anh: Overdraft) là thuật ngữ sử dụng khi ngân hàng cấp phép cho khách hàng chi tiêu vượt số tiền trong tài khoản tính lãi trên số tiền chi tiêu vượt quá hạn mức. Khách hàng có thể thanh toán nhiều hơn số tiền thực tế mình đang có. Lúc này tài khoản của khách hàng sẽ được gọi là tài khoản “thấu chi”. Hạn mức thấu chi phụ thuộc vào điểm tin cậy của mỗi khách hàng hoặc giá trị tài sản thế chấp nên sẽ có sự khác biệt nhất định.

Ví dụ: Tài khoản của anh Nguyễn văn A chỉ có 3 triệu đồng. Nhưng anh có thể thanh toán một món hàng lên tới 8 triệu đồng do được ngân hàng cấp hạn mức thấu chi 5 triệu đồng/tháng. Anh chi tiêu 3.5 triệu đồng, tức là ngân hàng đã cấp vốn cho anh vay 500.000 đồng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu. Lãi suất lúc này sẽ tính trên khoản vay 500.000 đồng.

Vay thấu chi chia làm 2 hình thức chính như sau:

Nhờ vào những ưu điểm nổi bật sau đây, vay thấu chi đã trở thành một hình thức vay vốn phổ biến với hầu hết khách hàng.

  • Tính linh hoạt cao: Khách hàng có thể sử dụng tài khoản thấu chi cho hầu hết những mục đích tiêu dùng thông thường. Từ mua sắm hàng hoá đến thanh toán hoá đơn, chi phí học tập, sản xuất kinh doanh,…
  • Có thể chuyển đổi thành tiền mặt để dễ dàng hơn cho tiêu dùng. Không giới hạn số lần rút, miễn là nằm trong hạn mức tài khoản được cấp.
  • Chỉ tính lãi suất vay từ thời điểm có giao dịch thấu chi. 
  • Loại tiền cho vay đa dạng, áp dụng cho cả đồng ngoại tệ và nội tệ.
  • Thời gian giải ngân nhanh chóng, thủ tục đơn giản giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận gói vay.
  • Nếu đăng ký gói thế chấp tài sản, hạn mức có thể lên đến hàng tỷ đồng. 

2. Có nên vay thấu chi không?

Với những lợi ích vượt trội vay thấu chi mang đến cho khách hàng như chúng ta vừa phân tích ở trên, hình thức vay vốn này chắc chắn thu hút được nhiều quan tâm từ khách hàng. Tuy nhiên, hình thức vay vốn này tồn tại những nhược điểm gì khiến cho nhiều khách hàng vẫn e ngại khi đặt câu hỏi: “Có nên vay thấu chi không?”

  • Hạn mức thấp: Hạn mức các ngân hàng hầu hết chỉ giới hạn dưới mức 100 triệu đồng (thấu chi tín chấp) và dưới 1 tỷ đồng (thấu chi thế chấp).
  • Lãi suất vay cao: Vay thấu chi thông thường cao hơn khoảng 1,5 lần so với những hình thức huy động vốn khác. 
  • Điều kiện vay cao: Mặc dù thủ tục đăng ký và xét duyệt rất nhanh chóng nhưng để đạt được điều kiện làm hồ sơ vay là điều không dễ dàng. Không phải tất cả khách hàng đều đủ điều kiện sử dụng dịch vụ này. Ngân hàng kiểm định rất kỹ về năng lực tài chính cũng như lịch sử tín dụng của khách hàng. Trên thực tế, rất nhiều trường hợp không đủ điều kiện.

Có thể thấy, hạn mức thấp nhưng phải chấp nhận mức lãi suất khá cao khiến nhiều khách hàng ngần ngại với hình thức vay này. Suy cho cùng, khách hàng sẽ phải thanh toán mức lãi suất rất cao nếu khoản vay của mình có thời gian dài.

Ngoài ra, để quyết định có nên vay thấu chi không cần cân nhắc thêm những yếu tố sau: 

  • Nhu cầu thực tế của bản thân: Bạn có đang thật sự cần khoản tiền này gấp không? Số tiền đó mang lại lợi ích gì cho bạn, sử dụng để tiêu dùng cá nhân hay giải quyết công việc quan trọng? 
  • Xác định năng lực trả nợ: Việc đảm bảo khả năng trả nợ của bạn trước khi vay vốn luôn là điều quan trọng, để tránh làm ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của bạn trên CIC. Thời gian thanh toán nợ càng lâu thì số tiền nợ càng cao, do mức lãi suất của vay thấu chi cao hơn các hình thức vay vốn khác đến 1,5 lần. Nếu bạn chỉ cần một giải pháp tài chính tạm thời trong thời gian ngắn thì không phải vấn đề lớn. Tuy nhiên nếu chỉ có khả năng chi trả trong thời gian dài thì nên cân nhắc đến mức lãi suất.
  • Vay thấu chi ở ngân hàng nào được nhiều ưu đãi nhất: Mỗi ngân hàng có những chính sách riêng để giữ chân khách hàng. Cùng là hình thức vay thấu chi nhưng nếu đầu tư tìm hiểu, bạn hoàn toàn có cơ hội vay với nhiều ưu đãi nhất có thể.

Như vậy, việc đánh giá xem có nên vay thấu chi hay không phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố khác nhau. Trong trường hợp bạn đang cần gấp một khoản tiền để chi tiêu gấp trong thời gian ngắn, hạn mức không nhiều và đủ tự tin về khả năng chi trả thì vay thấu chi là giải pháp phù hợp dành cho bạn.

3. Top các ngân hàng cho vay thấu chi uy tín

Các chuyên gia tài chính đưa ra lời khuyên cho những khách hàng đang cân nhắc lựa chọn ngân hàng nào để đăng ký vay thấu chi như sau: 

  • Lãi suất vay tại các ngân hàng hoạt động có vốn của nhà nước như: AgriBank, BIDV, VietcomBank, VietinBank…sẽ thấp hơn một chút hơn so với các ngân hàng TMCP tư nhân. Tuy nhiên, thay vì thế khách hàng sẽ tốn nhiều thời gian hơn cho việc xét duyệt hồ sơ và hoàn tất thủ tục. 
  • Nhũng ngân hàng khối TMCP tư nhân như: VpBank, SacomBank, TPBank, ABBank, VIBBank…thủ tục xét duyệt hồ sơ vay vốn nhanh chóng (gói gọn trong khoảng 2-3 ngày). Tuy nhiên lãi suất vay sẽ cao hơn nhiều so với các ngân hàng có vốn nhà nước.
  • Đối với các Tổ chức tín dụng nước ngoài như: HSBC, ANZ, Hong Leong bank…nếu khách hàng có một hồ sơ đẹp, đáp ứng đầy đủ các tiêu chí mà họ đưa ra thì việc xét duyệt hồ sơ rất nhanh chóng và mức lãi suất khá hấp dẫn.

Hiện nay, nhằm đáp ứng nhu cầu vay đa dạng của khách hàng, hầu hết các ngân hàng đều cung cấp sản phẩm vay thấu chi.

Mỗi ngân hàng sẽ áp dụng những ưu đãi hấp dẫn khác nhau về lãi suất, hạn mức thấu chi… để thu hút khách hàng. Sau đây là thông tin tham khảo về hình thức vay thấu chi tại một số ngân hàng đang hoạt động tại Việt Nam.

Lưu ý: Mức lãi suất trong bài chỉ mang tính chất tham khảo tính đến tháng 11/2022 và biến động theo từng giai đoạn. Khách hàng vui lòng trực tiếp ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cụ thể khi có nhu cầu vay vốn để được tư vấn về lãi suất và thủ tục chính xác nhất tại thời điểm vay.

Agribank

Agribank có lãi suất vay thấu chi khá ưu đãi nên dành dành được rất nhiều sự quan tâm của khách hàng. Lãi suất vay thấu chi Agribank rất cạnh tranh và biến đổi theo từng giai đoạn. Thường dao động từ 13% đến 16%/ năm. Đặc biệt, từ tháng 11/2021 đến tháng 6/2022, ngân hàng áp dụng mức lãi suất là 7,5%/năm. Ngoài ra, vay thấu chi tại Agribank có thêm những ưu đãi cho khách hàng như sau:

  • Hạn mức vay thấu chi tại Agribank có thể lên đến 100 triệu đồng.
  • Thời gian vay tối đa cho phép là 12 tháng.
  • Triển khai cả hai hình thức: Vay thấu chi có và không có tài sản đảm bảo.
  • Giải ngân thông qua tài khoản ngân hàng.

Tuy nhiên, hiện nay Agribank chỉ cho phép khách hàng làm thủ tục đăng ký gói vay thấu chi trực tiếp tại các giao dịch, chưa áp dụng đăng ký trực tuyến. Đây là một hạn chế nhỏ phần nào gây khó khăn cho khách hàng khi tiếp cận gói vay.

BIDV

BIDV cũng là một trong những ngân hàng được khách hàng đánh giá cao về các gói hỗ trợ tài chính. Ngoài tệp khách hàng cá nhân, BIDV đẩy mạnh triển khai gói vay thấu chi cho đối tượng khách hàng là doanh nghiệp. Lãi suất vay thấu chi không có tài sản đảm bảo nằm trong khoảng 17% đến 20%/năm. 

Vay thấu chi tại BIDV mang đến cho khách hàng một số lợi ích sau đây:

  • Hạn mức tối đa không quá 100 triệu đồng. Thời hạn vay tối đa trong 12 tháng.
  • Thủ tục đăng ký và phê duyệt gói vay đơn giản. Tiến hành giải ngân nhanh chóng. BIDV triển khai chương trình kết hợp dịch vụ thu hộ và quản lý vốn giữa công ty mẹ và công ty con rất tiện lợi cho khách hàng.

Vietinbank

Ngoài hình thức vay thấu chi thông thường, ngân hàng Vietinbank chiếm được sự quan tâm của khách hàng với dịch vụ cho vay thấu chi lương online cùng mức lãi suất ưu đãi. Khách hàng có thể sử dụng hình thức đăng ký vay thấu chi Online tiện ích. Vietinbank có đội ngũ nhân viên trực tuyến 24/7 để giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng.

Techcombank

Techcombank cũng không đứng ngoài đường đua cho vay thấu chi. Một số ưu điểm của dịch vụ này tại Techcombank có thể kể đến như sau:

  • Hạn mức tối đa lên tới 30 triệu đồng, với hình thức vay có tài sản đảm bảo có thể lên tới 200 triệu đồng. Thời gian vay tối đa không vượt quá 12 tháng.
  • Lãi suất vay: 15-16%/năm. Thông thường từ khoảng 13,78%/năm.
  • Thủ tục giải quyết nhanh. Áp dụng đăng ký trực tuyến và trực tiếp. 

Sacombank

Sacombank hiện nay được coi là một trong những ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay thấu chi đa dạng nhất. Bao gồm nhiều hình thức như: Thấu chi tiêu dùng, thấu chi tiền gửi, thấu chi tài khoản doanh nghiệp,…Mỗi gói vay áp dụng hạn mức khác nhau. Đặc biệt, hạn mức tại Sacombank được đánh giá là khá ưu đãi so với các ngân hàng khác, chỉ dao động trong khoảng từ 11% – 13% với thời gian vay tối đa 12 tháng.

VP bank

VPbank triển khai hình thức vay thấu chi với hạn mức lên tới 6 tháng lương, tối đa 200 triệu đồng khi vay không cần tài sản đảm vào và tối đa 300 triệu đồng khi có tài sản thế chấp. 

Lãi suất cho vay được áp dụng theo nhiều mức như sau: 

  • Từ 18-20%/năm theo dư nợ giảm dần với hình thức tín chấp. định kỳ thay đổi 3 tháng 1 lần.
  • Từ 13-14%/năm theo dư nợ giảm dần với hình thức thế chấp. Định kỳ thay đổi lãi suất 3 tháng 1 lần.
  • Lãi suất quá hạn: Bằng 150% lãi suất đang áp dụng tại thời điểm chuyển nợ quá hạn và cố định trong suốt thời gian khoản nợ bị quá hạn.

Vay thấu chi cũng như bất kỳ hình thức vay vốn ngân hàng khác đều tồn tại những ưu nhược điểm nhất định. Trước khi bước vào bất kỳ một hình thức vay vốn nào, khách hàng nên tìm hiểu rõ những thông tin liên quan đến gói vay để đảm bảo quyền lợi tối ưu nhất. Nếu khách hàng đang có nhu cầu huy động vốn gấp và khả năng thanh toán trong thời gian ngắn thì vay thấu chi là một trong những sự lựa chọn hợp lý dành cho bạn. Ngược lại, bạn hoàn toàn có thể lựa chọn những hình thức vay vốn khác. 

Vay vốn tăng trưởng cùng Jenfi để nhận được giá trị tối ưu nhất

Nếu bạn đang kinh doanh thương mại điện tử, kinh doanh phần mềm, SaaS hoặc các dịch vụ trực tuyến, hãy tạo tài khoản Jenfi để nhận các gói vay lên đến 10 tỷ VND, không thế chấp và lãi suất thấp hơn cả vay theo bảo hiểm nhân thọ. 

Để đăng ký nhận vốn, bạn chỉ cần:

  • Mở tài khoản Jenfi và Kết nối các tài khoản bán hàng của bạn. Các thuật toán từ Jenfi sẽ phân tích dữ liệu bán hàng của bạn và xem xét tình hình tài chính của doanh nghiệp bạn.
  • Nhận các gói tài chính sau 48 giờ (hoặc ít hơn). Sau khi xem xét tài chính của doanh nghiệp bạn, chúng tôi sẽ đưa ra các gói tài chính phù hợp với tình hình kinh doanh của bạn.
  • Chấp nhận gói tài chính bạn muốn để mở rộng quy mô kinh doanh. Bạn có thể sử dụng khoản vay vốn lưu động để quảng cáo hoặc mua hàng hóa dự trữ để bạn có thể tiếp cận thị trường và tăng trưởng!

Nhận vốn từ Jenfi Capital

Get a free estimate for funds to grow your business.

Vay thấu chi là gì? Cần biết gì trước khi quyết định vay thấu chi?

Vay thấu chi mang đến nhiều lợi ích so với những hình thức vay vốn khác như vay thế chấp, tín chấp. Tuy nhiên hình thức vay vốn này lại chưa thực sự phổ biến và vẫn còn mơ hồ với nhiều người. Để hiểu rõ hơn vay thấu chi là gì, những ưu điểm và các thông tin liên quan đến hình thức vay vốn này, mời bạn cùng theo dõi bài viết sau đây từ Jenfi

1. Vay thấu chi là gì?

Khái niệm vay thấu chi

Vay thấu chi là thuật ngữ chỉ khoản vay mà ngân hàng cấp cho người vay dựa trên một hạn mức nhất định. Ngân hàng tạm ứng một khoản vay cho khách hàng thanh toán vượt quá số tiền thực tế có trong tài khoản. Hạn mức thấu chi tùy thuộc vào độ uy tín và điểm tín dụng của khách hàng. Lãi suất vay được tính trên số tiền chi tiêu vượt hạn mức đó.

Hiểu đơn giản, vay thấu chi là là hình thức trả sau. Ngân hàng ứng trước khoản chi phí, khách hàng có thể chi vượt mức số tiền cả khi số tiền trong tài khoản bằng 0.

Ví dụ giúp bạn hình dung rõ hơn về vay thấu chi: Ngân hàng cấp hạn mức thấu chi cho anh Nguyễn Văn A với tài khoản 100 triệu đồng. Trong tài khoản của anh A có 20 triệu đồng. Như vậy tổng số tiền anh A có thể chi tiêu là 120 triệu đồng. Khi anh A chi tiêu 80 triệu đồng, có nghĩa là anh đã vượt hạn mức 60 triệu đồng. Đồng nghĩa với việc anh A cần thanh toán lãi suất trên số tiền chi tiêu vượt mức đó cho đến khi hoàn thành nghĩa vụ thanh toán 60 triệu đồng.

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều cung cấp dịch vụ vay thấu chi để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Có thể kể đến những ngân hàng khối Big 4 tại Việt Nam: BIDV, Agribank, VietinBank, VietCombank,…Mỗi ngân hàng có những ưu đãi riêng về hình thức vay thấu chi rất hấp dẫn như: Lãi suất ưu đãi, hạn mức cao,…để cạnh tranh thu hút khách hàng.

Những đặc điểm cơ bản của vay thấu chi

Vay thấu chi là một trong những hình thức vay phổ biến hiện nay nhưng chưa tiếp cận được đến nhiều khách hàng. Lợi ích lớn nhất vay thấu chi mang đến cho khách hàng chính là tính linh hoạt. Khi cần gấp một số tiền để chi tiêu, người vay có thể sử dụng ngay cả khi trong tài khoản bạn không có tiền.

Một số những đặc điểm cơ bản mang đến sự khác biệt cho hình thức vay thấu chi như sau:

  • Đáp ứng nhu cầu chi tiêu linh hoạt. Tiện lợi trong những trường hợp khách hàng cần dòng vốn gấp. Số tiền đã được cấp có thể sử dụng ở bất kỳ thời gian nào mà không cần các thủ tục phê duyệt tiếp từ ngân hàng
  • Chỉ khi khách hàng sử dụng mới bắt đầu tính lãi. 
  • Hạn mức vay đa dạng. Chủ yếu phụ thuộc vào lịch sử tín dụng và thu nhập của khách hàng. Thông thường có thể lên đến gấp 5 lần mức thu nhập trung bình.
  • Tài khoản của khách hàng có thể tự động trích nợ ngay khi có tiền. Một số ngân hàng có chính sách ưu đãi không áp dụng lãi suất vay thấu chi nếu chủ tài khoản thanh toán nợ trước thời gian quy định.
  • Tính lãi theo tháng, khách hàng trả gốc vào cuối kỳ. Điều này phần nào giúp giảm áp lực về chi trả hàng tháng cho khách hàng.

Cách tính lãi suất vay thấu chi

Lãi suất vay thấu chi được tính dựa trên 2 yếu tố: Tổng dư nợ thực có và Khoảng thời gian ghi nợ. Tiền lãi áp dụng cứng theo mức tính trên dư nợ giảm dần. 

Công thức vay thấu chi được tính như sau:

Tổng tiền lãi thấu chi tháng = ∑ dư nợ thấu chi thực thế x lãi suất thấu chi x số ngày thấu chi thực tế)/360 ngày

2. Phân biệt vay thấu chi và vay tín chấp

Vay thấu chi và Vay tín chấp có những khác biệt cơ bản như sau:

 

Vay thấu chiVay tín chấp
  • Chỉ bắt đầu tính lãi từ thời điểm khách hàng sử dụng
  • Bắt đầu tính lãi ngay khi khách hàng được phê duyệt khoản vay
  • Lãi suất tính theo ngày sử dụng
  • Lãi suất tính theo tháng
  • Thanh toán lãi hàng tháng, tiền học thanh toán vào cuối kỳ
  • Thanh toán cả vốn gốc và tiền lãi hàng tháng

3. Các hình thức vay thấu chi 

Hiện nay, vay thế chấp bao gồm 2 hình thức vay phổ biến như sau:

  • Vay thấu chi tín chấp: Đây là hình thức phê duyệt cho khách hàng vay mà không cần tài sản đảm bảo. Ngân hàng dựa vào lịch sử tín dụng của khách hàng để phê duyệt và cấp hạn mức cho vay thấu chi. Hạn mức vay thấu chi tín chấp trung bình trong khoảng 3 đến 5 lần thu nhập của người vay và thường không quá 100 triệu đồng.
  • Vay thấu chi thế chấp: Là hình thức vay cần có tài sản đảm bảo. Hạn mức vay phụ thuộc vào giá trị tài sản khách hàng mang thế chấp. Tài sản có thể gồm nhiều loại như bất động sản, ô tô, tài khoản tiết kiệm,… Hạn mức vay thấu chi thế chấp khá cao. Có thể lên đến hàng trăm triệu đồng tùy thuộc vào giá trị tài sản thế chấp. Tuy nhiên, thông thường sẽ không vượt quá 1 tỷ đồng.  

4. Đánh giá ưu và nhược điểm của cho vay thấu chi

Như bất kỳ hình thức vay vốn nào khác, vay thấu chi cũng tồn tại song song cả ưu và nhược điểm. Một số nội dung chính có thể kể đến như sau:

Ưu điểm

  • Tính linh hoạt cao. Đáp ứng được nhiều nhu cầu của khách hàng nhanh chóng và thuận tiện trong thời gian ngắn nhất.
  • Không yêu cầu cần có tài sản đảm bảo nếu khách hàng đăng ký hình thức vay thấu chi tín chấp. Điều này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với gói vay hơn.  
  • Đa dạng trong loại tiền cho vay: Khách hàng có thể vay thấu chi bằng đồng ngoại tệ hoặc nội tệ. 
  • Phương thức cho vay linh hoạt và đa dạng

Nhược điểm:

  • Hạn mức cho vay thấp: Thông thường hạn mức vay thấu chi thấp hơn nhiều so với các hình thức vay khác. Giới hạn trong khoảng dưới 100 triệu với vay tín chấp và dưới 1 tỷ đồng với hình thức vay thế chấp tài sản.
  • Lãi suất cao: Đây là hình thức vay được áp mức lãi suất khá cao. Lãi suất tham khảo nằm trong khoảng từ 17 đến 20%/năm tính theo dư nợ giảm dần. Mức phí trả chậm được tính 150% lãi suất vay vốn.
  • Yêu cầu cao về điều kiện đăng ký: Mặc dù có thời gian xét duyệt nhanh chóng, và thủ tục dễ dàng nhưng vay thấu cho yêu cầu điều kiện khá khắt khe.Ngân hàng có yêu cầu rất kỹ lưỡng về lịch sử tín dụng cũng như năng lực tài chính ổn định của người vay.

5. Điều kiện và thủ tục đăng ký vay thấu chi

Các ngân hàng khác nhau sẽ có điều kiện và thủ tục vay thấu chi khác nhau. Nhưng về cơ bản, khách hàng cần đáp ứng được một số tiêu chí sau đây:

Điều kiện

  • Đủ từ 20 đến dưới 60 tuổi. 
  • Có chứng nhận đang sinh sống và làm việc hợp pháp tại địa bàn có đơn vị muốn đăng ký vay thấu chi
  • Có thu nhập ổn định. Hợp động lao động đủ 1 năm trở nên.
  • Một số những điều kiện khác theo quy định cụ thể của từng ngân hàng

Thủ tục

Khách hàng đáp ứng được các điều kiện trên cần chuẩn bị một số giấy tờ cơ bản để hoàn tất thủ tục như sau:

  • Đơn đề nghị mở tài khoản; Đơn đề nghị cấp hạn mức thấu chi theo mẫu của ngân hàng
  • Căn cước, Hộ chiếu còn hiệu lực
  • Hộ khẩu hoặc giấy tạm trú còn giá trị pháp lý
  • Giấy tờ chứng minh thu nhập: Sao kê bảng lương, hợp đồng lao động còn hiệu lực,…
  • Những giấy tờ chứng minh thông tin theo quy định của từng ngân hàng 

6. Có nên vay thấu chi hay không?

Chúng ta vừa cùng nhau tìm hiểu Vay thấu chi là gì? Vậy có nên vay thấu chi không? Để đưa ra được đáp án cần phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố.

Trường hợp khách hàng đang cần gấp một khoản chi phí để chi tiêu trong thời gian ngắn thì vay thấu chi là một giải pháp phù hợp. Tuy nhiên, cũng cần nhận định rõ ràng về mặt xấu của hình thức này là lãi suất khá cao. Thời gian càng kéo dài thì số tiền nợ sẽ càng cao. Chính vì vậy, cần cân nhắc khả năng chi trả của bản thân trước khi làm quyết định vay thấu chi tại các ngân hàng. 

Hãy đảm bảo rằng mình có đủ khả năng hoàn trả số tiền vay bao gồm cả gốc lẫn lãi. Tránh nguy cơ giảm điểm tín dụng hoặc phát sinh thêm nợ với lãi suất cao. Ngoài ra, cũng cần cẩn trọng lựa chọn đơn vị cho vay uy tín với chính sách ưu đãi nhất để đảm bảo tối đa quyền lợi của mình. Nếu đảm bảo được những yếu tố rủi ro thì đây hoàn toàn là một hình thức vay vốn an toàn và phù hợp. 

Get a free estimate for funds to grow your business.

Tăng Trưởng Bằng Cách Hiểu Rõ Insight Doanh Nghiệp Của Bạn

Bạn muốn mở rộng thị phần lớn hơn, bạn nên bắt đầu với việc hiểu rõ insight doanh nghiệp của mình.

Insight doanh nghiệp cho bạn biết được nhân khẩu học khách hàng của bạn là ai, chiến lược quảng cáo nào đang hiệu quả để thu hút họ và cơ hội mới nào đang xuất hiện để bạn nắm bắt. Với công cụ như Jenfi Insights, bạn có thể dễ dàng thấu hiểu insight doanh nghiệp mình, cũng như nguồn vốn dành riêng để bạn mở rộng quy mô lên đến 10 tỷ VND từ Jenfi Capital.

Thử dùng Jenfi Insights miễn phí tại đây để tìm ra cách mở rộng thị phần của bạn chỉ cần vài phút thiết lập.

Vay thấu chi là gì? Có nên vay thấu chi và khi nào nên vay thấu chi?

Vay thấu chi là hình thức vay vốn mới và thời gian gần đây được ngày càng nhiều các ngân hàng cung cấp để đáp ứng nhu cầu khách hàng. Bài viết sau đây, Jenfi sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn vay thấu chi là gì và những thông tin liên quan đến hình thức vay vốn này. 

1. Vay thấu chi là gì?

1.1 Khái niệm

Vay thấu chi (tiếng Anh: Overdraft) là một trong những hình thức cho vay vốn phổ biến hiện nay. Thấu chi là thuật ngữ chỉ một hạn mức tín dụng phía ngân hàng cấp cho khách hàng. Ngân hàng sẽ tạm ứng trước một hạn mức thấu chi tối đa tuỳ thuộc vào độ uy tín và lãi suất vay trên số tiền chi tiêu vượt hạn mức. Theo đó, khách hàng có thể chi tiêu vượt quá số tiền đang có trong tài khoản. 

Hiểu một cách đơn giản hơn, khi khách hàng sử dụng hình thức vay thấu chi, phía ngân hàng sẽ cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số tiền có trong tài khoản ngay cả trong trường hợp số dư tài khoản bằng 0. Số tiền vượt mức được gọi là “Hạn mức thấu chi”. Mỗi khi khách hàng chi tiêu vượt mức, phía ngân hàng sẽ tạm ứng và tính lãi suất vay trên số tiền tạm ứng đó cho đến khi khách hàng hoàn trả số tiền trên. Tất nhiên, nếu không sử dụng quá hạn mức thấu chi sẽ không bị tính lãi.

Ví dụ: Khách hàng Nguyễn Văn A đăng ký vay thấu chi tại ngân hàng B là 50 triệu đồng. Trong tài khoản của anh A đang có 10 triệu đồng. Đồng nghĩa rằng anh A có thể chi tiêu tối đa số tiền lên đến 60 triệu đồng, mặc dù số tiền anh đang có thực tế chỉ là 10 triệu.

Nếu anh A tiêu 30 triệu đồng, anh sẽ phải tính lãi 20 triệu theo quy định của ngân hàng và ngược lại, nếu chỉ chi tiêu trong khoảng 10 triệu đồng thực tế, anh sẽ không bị tính lãi.

1.2 Vay thấu chi có những hình thức nào?

Vay thấu chi hiện nay bao gồm 2 hình thức phổ biến chính như sau:

  • Cần có tài sản đảm bảo: Vay thấu chi thế chấp
  • Không cần có tài sản đảm bảo: Vay thấu chi tín chấp

Trong đó cụ thể như sau:

  • Vay thấu chi thế chấp: Khách hàng cần có tài sản đảm bảo để đủ điều kiện đăng ký vay theo hình thức này. Hạn mức vay thấu chi thi thế chấp phụ thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo và không giới hạn con số. Hiện nay, hầu hết khách hàng đăn sử dụng tài khoản tiết kiệm để đăng ký hình thức vay này. Ngoài ra cũng có nhiều loại tài sản khác như bất động sản, ô tô, máy móc thiết bị,…
  • Vay thấu chi tín chấp: Với hình thức vay này, khách hàng không cần tài sản đảm bảo. Phía ngân hàng sẽ dựa vào lịch sử tín dụng của khách hàng để phê duyệt hạn mức vay (thông thường sẽ gấp khoảng 3 – 5 lần so với thu nhập hàng tháng)

Hầu hết khách hàng lựa chọn hình thức vay thấu chi tín chấp (không cần có tài sản đảm bảo) do điều kiện đăng ký đơn giản hơn. Hạn mức có thể không cao nhưng ít thủ tục và đặc biệt phù hợp với những đối tượng khách hàng cần vốn dự phòng gấp.

1.3 Vay thấu chi tính lãi suất như thế nào?

Một ưu điểm lớn của vay thấu chi được các chuyên gia kinh tế đánh giá cao về lợi ích cho khách hàng, đó chính là nếu không sử dụng sẽ không phải trả lãi. khách hàng sẽ chỉ phải thanh toán lãi cho số tiền chi tiêu vượt mức.
Lãi suất vay thấu chi được tính trên dư nợ giảm dần và số tiền, số ngày thực tế khách hàng sử dụng theo công thức sau:

Ví dụ:

Khách hàng Nguyễn văn A đang nợ thấu chi 7 triệu đồng, mức lãi suất ngân hàng quy định 25% và thời gian thấu chi thực tế là 30 ngày.

Theo công thức, anh A sẽ phải thanh toán lãi thấu chi như sau: (7000000 * 25%/360 * 30) = 145.833 đồng

1.4 Hạn mức được cấp thấu chi là bao nhiêu?

Tuỳ theo hình thức thấu chi (thế chấp hay tín chấp) mà hạn mức cấp cho khách hàng cũng khác nhau. 

Thông thường, nếu mở thấu chi tín chấp dựa trên chứng minh thu nhập, hạn mức được cấp sẽ nằm trong khoảng từ 3 – 5 lần thu nhập. Tuy nhiên, phía ngân hàng cũng sẽ dựa thêm những thông tin vay tín chấp cũng như dữ liệu sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng từ trước đó.

Nếu vay thấu chi thế chấp, hạn mức sẽ nằm trong khoảng từ 90 – 95% sổ tiết kiệm hoặc khoảng 70% giá trị của tài sản như bất động sản, ô tô,…

1.5 Vay thấu chi trả gốc theo phương thức nào?

Thông thường, vay thấu chi sẽ có thời gian đáo hạn khoảng 12 tháng. Trong khoảng thời gian này, khách hàng được toàn quyền sử dụng nguồn kinh phí trong hạn mức được cấp và chưa cần hoàn lại gốc mà chỉ cần thanh toán lãi cho ngân hàng. 

Tuy nhiên, đến ngày cuối cùng của kỳ hạn 12 tháng, khách hàng phải tất toán đầy đủ toàn bộ cả gốc và lãi cho ngân hàng. 

1.6 Nếu vượt hạn mức thấu chi sẽ tính như thế nào?

Trường hợp khách hàng để dư nợ thấu chi vượt quá hạn mức, khách hàng có nghĩa vụ thanh toán phần vượt quá theo đúng thời gian quy định tuỳ ngân hàng. Dư nợ thấu chi lúc này bao gồm: Nợ gốc, lãi và các khoản chi phí liên quan.

Đặc biệt, khách hàng sẽ phải chấp nhận mức lãi khi vượt hạn mức thấu chi sẽ bị tính cao hơn so với mức lãi ban đầu. Hầu hết các ngân hàng áp dụng mức lãi khá cao (khoảng 150%) so với mức lãi suất trước thời điểm vượt hạn mức.

1.7 Ưu – nhược điểm của hình thức vay thấu chi

Cũng như bất kỳ hình thức vay vốn khác, vay thấu chi cũng tồn tại song song cả những điểm có lợi và bất lợi như sau:

Ưu điểm

  • Chỉ tính lãi khi sử dụng, không tính lãi trên toàn bộ hạn mức thấu chi được cấp nếu khách hàng không chi tiêu. 
  • Đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng khi cần tiền gấp trong khoảng thời gian ngắn. Có sẵn hạn mức tín chấp để phòng ngừa khi cần sử dụng đột xuất. 
  • Hình thức sử dụng linh hoạt, đơn giản: Rút tiền, quẹt thẻ, thanh toán hoá đơn hoặc chuyển sang tài khoản khác mà không cần đến những thủ tục rút tiền cho thẻ tín dụng.
  • Tính bảo mật cao, lãi suất và các khoản phí được thông báo rõ ràng.
  • Hạn mức đa dạng, tùy thuộc vào hình thức đăng ký vay của khách hàng.

Nhược điểm

  • Điều kiện mở thẻ và thủ tục đăng ký khá nghiêm ngặt. Phía ngân hàng sẽ chỉ duyệt vay thấu chi cho những khách hàng có lịch sử tín dụng tốt đồng thời có đầy đủ những giấy tờ cần thiết theo quy định nghiêm ngặt tuỳ từng ngân hàng.
  • Hạn mức thấp hơn vay tín chấp. Vay thấu chi tối đa được cấp hạn mức gấp 5 lần thu nhập trong khi vay tín chấp, con số này lên đến gấp từ 10 – 18 lần thu nhập của khách hàng.
  • Lãi suất khá cao, cao hơn mức lãi suất vay thông thường khoảng 1,5 lần. 

1.8 Những ngân hàng đang cho vay thấu chi tại Việt Nam

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng lớn ở Việt Nam đều đã triển khai hình thức cho vay thấu chi để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Hạn mức thấu chi và lãi suất tuỳ thuộc theo quy định từng đơn vị cụ thể. 

Bạn có thể tham khảo thông tin một số ngân hàng đang triển khai hình thức vay thấu chi sau đây:

2. Điều kiện và thủ tục đăng ký vay thấu chi

Trên thực tế, mỗi ngân hàng sẽ có những điều kiện khác nhau để xét điều kiện đăng ký cũng như duyệt hồ sơ vay của khách hàng. Sau đây sẽ là một số điều kiện và thủ tục cơ bản bạn cần chuẩn bị nếu có ý định đăng ký vay thấu chi.

2.1 Điều kiện để mở thấu chi

  • Đủ 20 tuổi trở lên tính đến thời điểm đề nghị vay vốn và không quá 60 tuổi khi tính thời điểm đáo hạn thấu chi
  • Có hộ khẩu hoặc tạm trú tại địa phương cùng địa bàn (tỉnh/thành phố) của ngân hàng mà khách hàng có dự định đăng ký vay.
  • Có công việc ổn định. Chứng minh được thu nhập mỗi tháng bằng hợp đồng lao động hoặc tùy theo quy định từng ngân hàng
  • Không có nợ xấu trong vòng 2 năm hoặc lưu vết trên CIC 

2.2 Thủ tục hồ sơ để mở thấu chi

Khi đã đáp ứng được đầy đủ các điều kiện để mở thấu chi, khách hàng cần chuẩn bị thêm một số loại giấy tờ sau:

  • CMND/CCCD/Passport còn hiệu lực chứng minh khách hàng là công dân Việt Nam.
  • Sổ hộ khẩu/Sổ tạm trú, KT3 hoặc các giấy tờ chứng minh nơi cư trú tương đương.
  • Hợp đồng lao động, sao kê tài khoản ngân hàng, quyết định lương hoặc các giấy tờ chứng minh thu nhập tương đương.
  • Các giấy tờ khác theo quy định của ngân hàng (Đơn đề nghị mở tài khoản, đề nghị cấp hạn mức,…)

3. Có nên vay thấu chi không và khi nào nên vay thấu chi?

Như chúng tôi đã nêu trong phần ưu – nhược điểm, hình thức vay thấu chi tồn tại cả những ưu điểm và bất cập cho khách hàng. Tùy vào nhu cầu vay vốn của mình mà khách hàng cân nhắc có nên vay thấu chi không và khi nào thì nên quyết định vay.

Theo các chuyên gia tài chính, hình thức vay thấu chi phù hợp với những người cần tiền gấp trong khoảng thời gian ngắn hoặc chưa tích lũy được khoản tiền dự phòng nhưng lại phải đối mặt với những tình huống phát sinh. Lúc này bạn có thể chủ động giải quyết tình huống và đặc biệt, nếu không chi tiêu phát sinh khách hàng cũng không bị tính lãi.

Ngược lại, những người không tự làm chủ được chi tiêu, hay tiêu tiền quá đà thì không nên sử dụng hình thức vay vốn này.

Và tất nhiên rằng, bất cứ ai có ý định vay vốn ngân hàng dù với bất kỳ hình thức nào cũng nên cân nhắc kỹ khả năng chi trả của mình. Nhất là khi hình thức vay thấu chi có lãi suất cao hơn các hình thức vay vốn khác khá nhiều. 

4. Một số câu hỏi thường gặp liên quan đến vay thấu chi

4.1 Khoản tiền thấu chi có chuyển khoản được không?

Có thể chuyển khoản được. Khách hàng có thể chuyển thấu chi trong tài khoản của mình sang cho tài khoản của người khác. Tuy nhiên, sẽ không chuyển được vào tài khoản cá nhân có đứng tên khách hàng đăng ký vay thấu chi.

4.2 Nếu để nợ quá hạn thấu chi thì có bị tính vào danh sách nợ xấu không?

Có. Theo quy định, nợ thấu chi vẫn được tính là một khoản vay tín chấp ngắn hạn và nếu khách hàng không thanh toán đúng hạn, thông tin nợ xấu cũng sẽ được ghi nhận trên CIC.

4.3 Vay thấu chi và thẻ tín dụng có khác nhau không?

Có khác nhau. Mặc dù cả hai đều có chung đặc điểm là được chi tiêu trước, hoàn tiền sau nhưng hình thức vay thấu chi và thẻ tín dụng vẫn có những khác biệt cơ bản. Cụ thể như sau:

Hy vọng những thông tin trong bài viết đã cung cấp đến bạn đọc câu đáp án chính xác và đầy đủ nhất cho câu hỏi “Vay thấu chi là gì”. Đây cũng là một trong những cách huy động vốn được nhiều người sử dụng. Để làm chủ tài chính cá nhân, từ đó giúp bạn có thêm kiến thức để tự cân nhắc và đưa ra nhận định mình có nên vay thấu chi hay không.

Get a free estimate for funds to grow your business.

Những Quyền Lợi từ Quỹ Đầu Tư Jenfi dành cho doanh nghiệp

Những Quyền Lợi từ Quỹ Đầu Tư Jenfi gồm

  • 📈 | Cung cấp vốn ngắn hạn lên đến 12 tháng
  • 💰 | Huy động lên đến 10 tỷ VND
  • 🏠 | Không thế chấp tài sản
  • 📚 | Quy trình đơn giản, giải ngân trong 5 ngày làm việc